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丹麦的Jyske银行现在提供10年期固定利率抵押贷款负0.5%

可以肯定地说,丹麦的抵押贷款利率从未降低。事实上,他们现在是消极的。丹麦的Jyske银行现在提供10年期固定利率抵押贷款,负0.5%。此外,总部位于芬兰的Nordea银行周三宣布,它将在丹麦提供一项20年期固定利率抵押贷款,该抵押贷款不收取任何利息,该银行正在准备房屋贷款可能持续长达30年的负利率。目前,丹麦30年期固定抵押贷款利率仅为0.5%。

当抵押贷款利率为负时,借款人仍然必须每月向其本金支付,但他们最终还是比最初借的还少。当然,他们仍然需要支付其他费用和费用。

贷款人可能会限制获得信誉最高的借款人,不包括信用评分较差的借款人。

与此同时,全球其他长期利率目前处于或低于0%。三十年来,德国债券收益率一直下跌 至负面区域,欧洲和日本的央行多年来一直玩弄0%或负利率。

在美国,情况大不相同。目前, 美国30年期固定利率抵押贷款 平均为3.6%。尽管如此,经济衰退的幽灵仍然令人担忧美国利率的走势以及负面利率对美国人意味着什么。

如果美国的利率变为负值,会发生什么

省钱会变得更难 - 或者至少是昂贵的。银行将收取存款的负利率,这意味着消费者将向银行支付机会以甩掉存款。

Hale表示,银行客户可能会采用更有风险的方法来存钱,例如持有实际现金或将其投入风险较高的投资。这也可能对人们的财务生活产生连锁反应。“这可能会给购房者带来一些压力,缩短他们的房屋搜索量,以避免因负利率而受到首付款的侵蚀,”黑尔说。“这也可能使预付定金更加困难。”

面对更大的风险,银行可能会变得更有选择性,他们会给予抵押贷款。

在丹麦,超低利率环境反过来导致房价上涨,因为借款人可以买得起房价更高。Nordea集团首席经济学家Helge J. Pedersen说:“哥本哈根和奥胡斯这些大城市的价格得到提振。” Pedersen说,丹麦金融监管局因此采取措施应对这种影响,防止房地产泡沫形成。

Fratantoni说,每当抵押贷款利率降至历史最低点时,美国就会出现再融资热潮。

但是,虽然负利率抵押贷款为储蓄提供了重要机会,但借款人可能无法获得储蓄。鉴于这会给贷方带来风险,他们可能会限制只能获得最有信誉的借款人,不包括那些信用评分较差的借款人。流动资金来源也可能因贷方而枯竭,这意味着它们可以减少向借款人提供的资金。

为什么美国人可能不会看到负利率 - 至少在很短的时间内

MarketWatch调查的经济专家绝大多数认为不太可能出现负利率。

爱德华·琼斯(Edward Jones)的投资策略师兼负责人凯特•沃恩(Kate Warne)表示,“美国需要进行大量的负面利率变动。”

虽然通胀没有达到美联储的目标,但它仍然处于2%的水平。此外,美国经济正在扩张,使负利率更加不可能。

像欧洲和日本这样的地方有另一个经济障碍,使得负利率成为可能:他们的人口正在老龄化,这意味着他们的劳动力正在萎缩。

“我不认为美国的利率会在短期内出现任何负面影响,但即使我们这样做也不会......我们可能需要几年的时间才能看到负面抵押贷款利率的可能性。”

这对经济增长构成了巨大阻力,”代表房屋贷款业的贸易集团抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)首席经济学家迈克尔弗拉坦托尼说。“这使得利率保持在极低水平。”

美联储 上周确实选择降低短期利率,但美国国债和美国债券的收益率在美国仍高于海外收益率。10年期美国国债的收益率目前约为1.7%,弥补了在达到0%之前需要损失的许多基础,更不用说负面区域了。

即使在那时,美国人也不会感到完全的效果,而不是起初。丹麦中央银行在2012年中期将其政策利率降至0%。Realtor.com首席经济学家Danielle Hale表示,虽然此后不久存款证明开始出现负收益率,但抵押贷款市场的收益率大约需要7年。

“我不认为美国的利率很快就会出现任何负面影响,但即使我们确实看到它们出现在联邦基金利率或其他银行利率中,也可能需要几年才能看到这种可能性。负抵押贷款利率,“黑尔说。

(Realtor.com由新闻集团子公司Move Inc.运营,MarketWatch是道琼斯的子公司,也是新闻集团的子公司)

美国的政策制定者不太可能允许利率下降。Warne表示,负利率的试验 并没有在其他国家产生预期的结果,主要是由于它们对消费者信心的不利影响。

“他们对经济增长产生了抑制作用,”沃恩说。“你更担心负利率对经济和你的未来意味着什么,而不是关注抵押贷款的非常好的交易。

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