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更多首次购买者的变化铺平了道路

即使房地产市场重回正轨,首次购房者的数量仍然令人失望。这与潜在买家面临的紧缩信贷要求密切相关。然而,最近重要的政府政策变化和新的低首付款计划的引入应该为2015年首次购买者活动增加创造条件。

关于抵押资格的清晰度

房利美和房地美最终敲定了12月1日生效的抵押资格指引。这些指引澄清了由于多德 - 弗兰克改革而制定的模糊资格标准,旨在防止金融危机重演。

到目前为止,缺乏具体规则和明确指导哪些类型的错误会促使房利美或房地美拒绝贷款,让承保银行或贷方陷入困境,导致非常保守的贷款行为。为避免房利美或房地美在收盘后数月或数年拒绝抵押贷款的风险,银行在拟议指引中增加了“叠加”或其他要求。

因此,根据抵押贷款软件公司Ellie Mae的说法,10月份传统购房抵押贷款的平均拒绝信用评分为723,尽管房利美和房地美设定的最低标准为620。

新标准应该导致数以千计的消费者能够获得抵押贷款,并且还应该加快承保和批准程序。

抵押贷款银行家协会提供的抵押贷款信贷措施已经表明,在这些规则生效之前,11月份信贷略有放松。抵押贷款可用性的三项指标均高于去年11月,介于3%至5%之间。如果这种趋势继续下去,那确实意味着我们看到标准恢复到更正常的水平。

更有吸引力的低首付款抵押贷款

本周早些时候,房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)都公布了他们将提供的新的低首付款抵押贷款计划的细节,使合格的买家能够以低至3%的首付款购买房屋。

虽然这些计划仅将联邦住房管理局(FHA)提供的类似贷款的首付比例降低0.5%,但它们对消费者的吸引力可能远远超过FHA贷款。这些新计划避免了有效提高收费标准的FHA费用。与FHA相比的另一个优势是,一旦房屋净值达到20%,借款人就有能力停止支付私人抵押贷款保险费。

Fannie Mae的发行将是第一个在过去三年之前或之内没有拥有房屋的合格借款人。但是Fannie Mae并没有直接放贷,所以我们可能需要一些时间才能看到特定的贷方产品 - 也许在2015年初。

澄清贷款人何时面临风险并提供低首付款计划应该可以提高抵押贷款资格的灵活性。这应该为2015年更多的首次购买者铺平道路。如果我们开始看到特定的竞争性低首付款贷款人产品和标准放松的证据,春季销售季节可能比正常情况更早开始。毕竟,首次购房者不必出售现有房屋,可以随时进入市场。

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