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中等收入的购房者因出乎意料的原因很难获得抵押贷款

一些低收入和中等收入的购房者因出乎意料的原因很难获得抵押贷款:他们申请的贷款规模太小。贷款人去年在美国扩大了约106,000份抵押贷款,余额在10,000美元至70,000美元之间,价值51亿美元。根据房地产数据公司Attom Data Solutions编制的数据,这比2009年的近171,000下降了38%。市场底端的下降速度远远超过顶部。对于70,000美元到150,000美元之间的抵押贷款,起价下降了26%,对于高于该范围的抵押贷款,其上涨了65%。

根据 去年城市研究所的一项分析,只有大约四分之一的售价低于70,000美元的房屋用抵押贷款融资,而近70%的销售额在70,000美元到150,000美元之间 。根据智囊团的说法,即使比较具有相似信用质量的借款人,低端借款人的申请被拒绝的利率也高于那些采取更大抵押贷款的申请。

住房专家表示,小额抵押贷款变得越来越少,因为贷方难以从小额贷款中获利。贷款人通常有固定的抵押贷款成本,贷款越小,利润越小。

整个系统激励高额[贷款]贷款,”结构融资业集团总裁迈克尔布莱特说。

相反,许多贷方正在迎合更多高端借款人。巨额贷款 - 那些太大而不能出售给政府担保的担保人 房利美 (Fannie Mae)和房地美( Freddie Mac) - 一直是银行的亮点。在试图吸引这些客户时,金融机构的竞争日益激烈,部分原因是它们被视为销售额外服务的主要目标。

根据当地住房倡导者和律师的说法,在价格低廉的地区,特别是在中西部和南部城市如芝加哥,圣路易斯,扬斯敦,俄亥俄州和德克萨斯州的埃尔帕索,较小抵押贷款的缺乏正在成为房屋购买的障碍。 。

对于许多购房者而言,获得小额抵押贷款的难度代表了从梯子上升到向上流动的另一个阶梯。

“就像我们经济中的其他一切一样,房地产市场变得不那么公平了,”全国社区稳定信托基金会主席朱莉娅戈登说。该社区稳定信托是一个非营利组织,其工作重点是低价住宅社区。

过去几个月,Bertha Elwood在伊利诺伊州Witt的家中购买了11,000美元的抵押贷款,但两家贷款人告诉她,她想要借款的金额太小了。埃尔伍德女士说,有人说她必须借至少5万美元而另一个人要她至少借75,000美元。

“我不欠那个,我也不想支付,”她说。

埃尔伍德女士需要抵押贷款以取消契约合同 - 租借和购买之间的混合,借款人支付首期付款和每月分期付款,通常是卖方,但在获得房屋所有权之前不会获得房屋所有权或权利。期末。

她在2014年与一位亲戚签订了合同,后者因支付困难导致他的银行去年开始取消抵押品赎回权诉讼。没有她自己的抵押贷款直接购买房产,埃尔伍德女士认为她可能会失去房子,尽管在过去的五年里已经支付了大约30,000美元。

位于伊利诺伊州奥尔顿的林肯法律援助公司(Land of Lincoln Legal Aid)的律师切尔西哈伯德(Chelsea Hubbard)表示,由于没有其他融资方案,她看到许多买家最终签订契约。在这些合同中,购房者如果在完全支付购买价格之前落后于付款,通常几乎没有追索权。

“如果他们无法获得信贷,那只会螺旋式下降,”她说。

房地产经纪人和买家表示,贷款人不太愿意帮助小额贷款寻求者克服信贷瑕疵等障碍,这些障碍往往会使传统贷款的申请复杂化,而对于寻求更大抵押贷款的可比较方式的买家来说,这可能不那么成问题。

富勒斯之前在伊利诺伊州花岗岩市的房子评价低于其购买价格,导致一些贷款人建议家人减少损失。

哈伯德女士的两位客户Sarah和Joshua Fuller于2015年签署了一份关于他们位于伊利诺伊州Granite City的房产契约,此前他们被告知最近破产使传统抵押贷款难以实现。到去年,他们已经改善了财务状况,并希望购买抵押贷款来取代合同。这对夫妇向五家银行询问了大约20,000美元的抵押贷款。

他们遇到了一个小额美元抵押贷款并不罕见的问题:评估差距。他们的房产价格为27,000美元,低于39,000美元的购买价格。结果,每个贷款人拒绝了他们。

“他们中的一些人甚至说我们最好减少损失,因为没有银行会借给我们,”富勒夫人说。

一些低于70,000美元的房产需要更新或在没有足够可比房屋的社区。因此,房屋最终可能会 以低于销售价格的价格进行评估,如果买方无法支付更多现金来弥补差额,这将破坏交易。

没有贷款,富勒最终不情愿地延长契约契约。经过一系列的艰辛,他们落后于他们的付款,并被送去驱逐通知和诉讼。哈伯德女士能够让他们脱离合同,但没有任何东西可以显示他们已经投入的钱。他们在圣诞节前夕与富勒夫人的父母一起搬进来。

Sarah和Joshua Fuller帮助他们的儿子Brendan完成了一个学校项目。 这个家庭在圣诞节前夕与莎拉的父母一起搬进来。

居住在芝加哥摩根公园和贝弗利社区之间的雪莉·平克斯顿(Sherry Pinkston)几个月前打算在她的大楼里为她的女儿买一套公寓。但她被拒绝批准40,000美元的抵押贷款。

Pinkston女士说她被拒绝的理由是她的信用评分,这是在600年代中期。这略低于她所寻求的联邦住房管理局支持的贷款的平均水平,但没有取消资格。她说她的年收入约为72,000美元。

“我看到人们赚的钱少于我获得20万美元的贷款,”她说。

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