房产资讯

当前位置/ 首页/ 房产门户/房产资讯/ 正文

有人记得如何进行次级抵押贷款吗

愿意学习失去抵押风险的艺术品的经纪人再次受到需求。布兰登博伊德在金融危机期间是一名高中三年级学生。现在,这位前Calvin Klein销售员正在教抵押贷款经纪人如何提供次级抵押贷款。

25岁的Boyd先生是位于圣地亚哥郊外一个海滩小镇的FundLoans的25岁客户主管,他正在努力收回曾经为抵押贷款行业提供动力的销售人员队伍,有人说,他们为此做出了贡献。房地产危机。

作为贷方和借方之间的中间人的抵押贷款经纪人曾经是房屋贷款流程的关键部分。但一些经纪人伪造了贷款申请,并引导人们陷入他们负担不起的债务之中。

自房地产市场崩溃以来,金融监管严重削弱了他们的地位。拥有全国销售团队的大银行表示,他们不再使用经纪人,因为他们是第三方承包商,因此更难以警告贷款质量。

来自Fund Mortans的子公司FundLoans的Brandon Boyd在他位于加利福尼亚州恩西尼塔斯的办公室里。

现在,中小型独立贷款机构希望经纪人回归。通常迎合风险较高的借款人的非银行贷款人表示,他们需要经纪人在全国范围内进行宣传,并向信用评分较低的人安排抵押贷款,或者通过典型的纳税申报表无法证明其收入。

经纪人是抵押贷款链的关键部分,从借款人到经纪人处获得贷款开始。经纪人调查贷方以获得最适合客户的贷款。然后贷款人为借款人的贷款提供资金。

虽然危机前的经纪人为银行和独立贷款人提供服务,但今天他们主要为那些构成抵押贷款市场关键部分的非银行贷款人工作。

根据行业出版物Inside Mortgage Finance的数据,第一季度非银行贷款人占美国抵押贷款的一半左右。

尽管如此,次级抵押贷款仍然艰难。在房地产危机开始近十年后的第一季度,贷款人只向信用评分低于一流的借款人发放了60亿美元的贷款,或者使用替代文件来证明收入,这一类别现在被称为“非贷款”。根据Inside Mortgage Finance。

根据Inside Mortgage Finance的数据,2016年全年,他们发放了220亿美元的贷款。早在2005年,在此类贷款达到顶峰时,贷款人就获得了约1万亿美元的抵押贷款。

与此同时,抵押贷款经纪人的贷款数量在今年第一季度下降至370亿美元,比2016年最后三个月下降约34%。经纪人的贷款在2003年达到1.1万亿美元的峰值。

贷款人表示,拥有良好信用评级的借款人中有一个尚未开发的市场,如自营职业者没有适当的收入文件,或者向过去已经破产或者不得不出售房屋的信用问题的借款人提供负责任的贷款低于它的价值。

如果他们成功招募经纪人,贷款人认为这两类贷款的市场潜力每年可达到2000亿美元。

一个很大的障碍:寻找合适的经纪人并指导他们参与制作次级贷款的迷失艺术。有些人自危机以来首次重返该行业。像博伊德先生这样的其他人从未参与其中。

“我知道抵押贷款是房子的贷款,”博伊德先生说,他是在他当地的户外商场向他出售Calvin Klein西装后由他的老板Jon Maddux招募的。“我进来只是一块空白的石板。”

在他于2014年联合创办了FundLoans的母公司Drop Mortgage之前,Maddux先生于2008年至2012年期间运营了YouWalkAway.com网站。该网站指控房屋所有者处于取消抵押品赎回权的边缘995美元,以了解如何留下债务。

Maddux先生说,他为down home home home home home home home home home is is is is is is is is is is is Drop Mortgage和FundLoans在2016年提供了约2亿美元的次级抵押贷款和替代文件贷款,通过将它们出售给对冲基金和其他华尔街投资者来为其提供资金。

“我已经看到了导致这些人走开的原因,我不想参与其中,”他说。

次级抵押贷款通常是对信用评分约为660或更低的借款人,利率为6%至10%。替代文件贷款或Alt-A贷款是针对信用评分较高但使用银行对账单或其他不太常规的方式证明其收入的借款人。

最大的非优惠贷款机构之一Angel Oak Mortgage Solutions的客户经理史蒂夫阿诺德表示,他每天上午8:30至下午6点几乎不间断地接听电话,除了周日指导经纪人如何提供非贷款贷款。

最近,阿诺德先生说,一名经纪人打电话给一位客户,他的信用评分为620,并且在出售时没有产生足够资金来支付抵押贷款。但这个人有很高的收入,并按时支付租金。

经纪人不知道如何提供贷款。

“许多(经纪人)胆小怕事,不知道从哪里开始使用非抵押贷款,”阿诺德先生说,他位于佛罗里达州西棕榈滩。

阿诺德先生在2003年至2007年间为包括雷曼兄弟控股公司在内的贷方提供次级贷款,并在被问及危机前贷款期与今天之间的差异时大笑。

“当时我们看到了很多关于工资,收入和银行对账单的欺诈行为,”他说。今天,每个贷款文件“都由我们公司手动审查和承保。”

抵押贷款经纪人已经变得如此稀缺,以至于该行业的贸易集团去年首次启动了一项拨款计划,以帮助贷款销售人员重新投入业务 - 或首次进入该业务。该项目负责人洛克安德鲁斯表示,该集团,NAMB,抵押贷款专业人士协会,已经不堪重负,并在过去六个月内向经纪人提供了30笔赠款。

还有其他进展迹象。去年9月,在拉斯维加斯卢克索酒店和赌场的贸易行业年会上,数千名经纪人挤满了演示室。五年前,该协会表示很幸运能够容纳200人。

总部位于德克萨斯州欧文的Calibre Home Loans Inc.的客户经理Krista Donecker表示,“这对于次级抵押贷款的耻辱来说是一场艰苦的战斗”。

Donecker女士有时会使用权力点演示,显示她在培训经纪人时的危机前次级贷款和次级贷款之间的差异。

她说她几年前第一次发表演讲时她永远不会忘记。其中一位经纪人举起手问道:“你确定这不违法吗?”

郑重声明:本文版权归原作者所有,转载文章仅为传播更多信息之目的,如作者信息标记有误,请第一时间联系我们修改或删除,多谢。